原标题：电子钱包爆发，越南大踏步迈向无现金社会

编者按：本文作者 Elaine Huang，原文来自 36氪海外站KrASIA，原文标题 Vietnam strides towards cashless society with e-wallets boom。

在诸多因素的推动下——越南攀升的智能手机普及率和当地政府打造无现金社会的野心，人口超过9600万的越南即将迎来一场移动支付革命。

越南是个很年轻的国家——70%的越南人年龄在35岁以下，他们精通技术，并且对数字化社会满怀期待。在河内和胡志明市等一线城市，得益于电商和移动支付服务的发展，消费者对数字化社会和数字化生活方式的接受度也越来越高。

越南副总理王庭惠今年10月称，越南已经有78家信贷机构在提供无现金支付服务，此外，还拥有28家电子钱包公司。

副总理对减少现金使用的议题一直十分关注。2017年1月，他签署通过了一项决议：到2020年，现金交易在市场交易总额中的比例将降至10%以下。实现这一目标的措施包括在城市化水平较低的地区推广替代支付方式，以及以电子支付的形式发放养老金。数字化应用的爆发给支付市场带来了增长机会，一时间，移动钱包业务遍地开花。

拥挤的赛道

目前领先的任是本地公司 Momo。根据去年四月的一份公开调研，Momo 已经赶超 Samsung Pay 和 PayPal 等国际玩家。

其它竞争者还包括与东南亚 O2O 巨头 Grab 达成合作的 Moca，由电信公司运营的 ViettelPay、Payoo、VNG 旗下的 ZaloPay，以及专攻三线城市的 Ononpay。目前，越南共有27家持牌支付公司，其中20家都提供电子钱包。

电子钱包是一门买卖双方各取所需的生意。电子钱包公司一般通过两种方式盈利：一是向商家收取交易服务费，一是为消费者和金融机构提供贷款等增值服务。此外，由于拥有用户地理位置、消费习惯等大量极具价值的数据，他们还可以将这些数据直接或间接地出售给那些渴望更好了解客户的公司。

对消费者而言，他们获得的是便利，且大多数时候无需承担任何经济成本。有了电子钱包，居住在大城市的消费者在线上和线下购物时能更快地完成支付，无需再使用现金，农村地区的居民无需前往市中心就能购买到所需的商品和服务。即使没有银行账户，人们也能享受金融服务，凭数字化信用评分申请贷款，筹集创业启动资金。还能用积蓄购买理财产品，将收益最大化。

向亚洲邻居学习

中国和印尼的 Fintech 市场呈现出一派繁荣的景象，越南似乎正紧跟它们的步伐。

中国的移动电子钱包市场分由阿里巴巴的支付宝和腾讯旗下的微信支付垄断。如今在中国，几乎任何事都可以在手机上完成，以至于人们常开玩笑说，丢钱包也别丢手机。

支付宝于2009年推出，微信支付则是四年后才面市。根据 Jumpstart Magazine 提供的数据，两家公司如今已拿下中国支付市场94%的份额。从打赏街头艺人，在街边买一碗面，再到在淘宝京东上网购，人们可以在各种场景下使用它们的服务。

印尼的电子钱包实力与中国接近，但目前仍在奋力向无现金社会转型。在越南的电子钱包市场，我们看到的是两大 O2O 玩家之间的竞争——Grab（与支付钱包 OVO 合作）和 Go-Jek 自己开发的钱包功能 Go-Pay，后者可用于点外卖、叫车和在实体商店购买商品。

尽管和传统银行相比，Go-Jek 还很年轻，但新加坡商业评论（Singapore Business Review）援引普华永道的一份报告称，在 Go-Jek 把目光转向印尼支付市场这块难啃的骨头后，当地每10家金融机构中就有7家视其为威胁。这家获得谷歌投资的公司2017年的月交易量已达到1亿笔，处理的支付交易金额达到50亿美元。

无现金的好处

作为新兴市场，越南有大量没有银行账户的人。根据世界银行2017年的数据，越南只有31%的人拥有交易账户，剩余的69%由于没有信用记录，能享受到的金融服务很少。没有银行账户，就无法申请贷款，也不能享受其它有银行账户能提供的好处。

此外，在三线城市和农村地区，银行可能不营业，考虑到物流方面的挑战，有些银行甚至没有在这些欠发达地区设立分行。Ononpay 瞄准的正是这些地区没有银行账户的消费者，帮他们对接银行贷款等增值服务，让他们得以用电子钱包 APP 交水电费、购买日常用品。

无现金的另一个好处是便利和高效。无现金场景下，消费者只需一两秒就能完成支付，无需再翻找硬币和零钱，还能用电子发票记录日常支出。

此外，为了在竞争对手众多的市场中站稳脚跟，电子钱包公司还向用户提供优惠和补贴。用户只要完成特定任务，就能获得 Momo 和 ZaloPay 等 APP 提供的红包和返现。这些任务包括用指定银行的银行卡进行支付以及在越南新年期间使用钱包支付,后者与微信和支付宝在春节期间的促销活动如出一辙。