如果想让静止的飞轮转动起来，一开始必须使出很大的力气，一圈一圈反复地推，每转一圈都很费力，但是每一圈的努力都不会白费，飞轮会转动得越来越快。当达到一个很高的速度后飞轮所具有的动量和动能就会很大，即使不花力气，飞轮依然快速转动。这就是著名的“飞轮效应”。

2017年迎来元年之后，金融科技这个巨大的飞轮，在互联网和金融巨头们持续不断的资源投入中升级发展，蕴藏了越来越大的力量……进入2019年，金融科技的触角将会伸向何处？

“没有边界”

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

科技为金融带来的“冲击”是显著的--它把传统金融产品从设计、生产、风控、销售的过程从内生的过程变成了一个外化的过程，技术成为基础设施，融入到金融产业的整个链条中。

形势比人强。当金融服务越来越离不开科技，再保守的从业者也放弃了最后的抵触情绪，开始拥抱变化。一位金融行业老兵向记者表示，“说不清楚是金融行业应用推动了科技进步，还是科技进步改变了金融行业，就像一场夜雪，醒来全都变了。科技的触角四处延伸，没有边界。”

从信用定价、风险管理到客群分析、客户服务，金融科技渗透到金融服务的每一个环节。最常见的是互联网巨头将自身的科技能力打包成解决方案，为金融机构及其他企业提供一站式服务。

2018年11月1日，度小满金融在百度世界大会上公开了全新迭代的磐石一站式金科能力开放平台，拥有包括验证类产品、反欺诈产品、信用产品以及智能催收产品四大类，覆盖了贷前、贷中、贷后等信贷业务全流程。

据介绍，磐石已经为500多家银行以及互金机构提供金融科技服务，提供了标准的API产品接口，帮助机构提升风控能力，平均日查询量达到500万以上。

阿里则延续“高举高打”的战法，在2016年就率先提出了“新金融”的概念，认为基于数据的信用体系产生真正的普惠金融，将给所有创业者、年轻人和小企业带来福祉。

而阿里旗下的云服务也一直沿着“商业基础设施”的路径快速布局，2018年9月20日，蚂蚁金服副CTO、副总裁、首席架构师胡喜在杭州云栖ATEC峰会上宣布，蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，正式全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案。

开放与合作

合作，特别是互联网公司和传统金融机构开展合作早已司空见惯。“传统的金融服务是相对封闭的，比如信贷，银行考察贷款人的资质、评估抵押品的价值，做风控评估，完成放款。一家银行可以独立完成所有工作。”一位BAT金融子公司的负责人表示。

在强信用和强监管时代，场景、数据、资产、资金很难由一家公司来完成，只有产业链条中的相关公司相互协作，才能以最高的效率完成最佳的服务。

实践也已经证明，合作可能是金融和科技最好的融合方式。银行和互联网公司大举合作：工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作；互联网公司向基金公司开放入口，并提供技术支持；互联网定制化保险产品问世，场景和数据为保险产品开展精准营销……

而在金融科技的应用上，银行是先行者。“信用贷的高速发展，让银行对消费场景更加倚重，因此，银行是最渴望加快金融科技应用的。”上述BAT金融子公司的负责人认为，互联网公司的金融科技能力确实为银行带来巨大的价值，真正实现了互利共赢。

互联网巨头们也抓住了这一点，快速布局面向银行的金融科技产品。度小满2017年发布云帆消费金融开放平台，2018年又推出云帆2.0，着力解决金融机构在获客、风控、效率和运营等方面的难题。

事实上，度小满金融的云帆2.0不只是销售平台，它为机构生产优质资产，也将向机构开放多达80多个经过用户授权的用户画像标签以及多个模型标签，并对授信的客户进行共同的持续经营。

“我们直接最早开始合作，是基于寻找客群的目的，云帆能够帮助我们精准找到用户。”一位与度小满开展合作的城商行负责人称，接入云帆平台之后，度小满同时在风控和运营上提供新的思路，全方位升级了银行传统的业务模式。

就连财大气粗的蚂蚁金服也早在2017年就将信贷业务转型为平台化运作，腾讯微粒贷的放贷模式也是微众银行和其他金融机构联合放款。如今，银行和互联网巨头之间似乎已经达成了默契，通过开放和合作，发挥各自所长，提升金融服务体验和效率。

“江湖中只有技术派”

合作加深了，互联网巨头和传统金融机构之间便成了兄弟和伙伴。“如果真这么想，那就太天真了。”一位大型商业银行从业者笑着向记者表示。