印尼首都雅加达在国内现金贷从业者的眼中，是一块淘金热土。 / 摄于印尼雅加达

中国春节刚过完，印尼金融监管局OJK就联合Google Play，把不合法的现金贷产品全部下架。

这仅是刚刚开始。

据消金界独家获悉，OJK内部正在规划一条细则，要求所有现金贷的日利率不能超过千分之8，违规企业一经发现，立马下架。这一利率与相比之前略有下降，但算下来其年化利率也在300%左右。

如此一来，也算是官方明确了现金贷平台最为关注的指标，给平台合规指明了方向。

多年之前，一群去东南亚淘金的人，都打出了口号——东南亚很像数年前现金贷业务刚起步的中国。现在不去布局，机会就拱手让人。

印尼首都雅加达因为人口多等红利，被广泛看好。但随后被爆出当地监管收紧、文化差异、催收不易等难题，众多玩家纷纷折戟，连成本都收不回。

这其中沉浮的OKLIK创始人胡斌，如今手握牌照，算是给自己的出海创业一个满意的交待了。

印尼巨大的市场红利

事实上，随着中国现金贷市场成为“红海”，不少互金企业转向东南亚市场。

在他们眼里，东南亚就是5年前的中国，缺少优秀的信贷产品，征信体系不健全，金融结构也不是很健康，对于优秀金融产品的需求很大。而拥有5亿多人口的东南亚，印尼占有2.6亿人口，其人口市场规模相当于东南亚市场的一半，成为各大企业争夺的主要战场。

雅加达的一家三星手机店里，穿红色衣服的捷信员工负责手机分期业务。 / 摄于印尼雅加达

首先，市场空白程度高，获客成本低。

据了解，印尼只有40%的人拥有银行账户，2%的人有信用卡。

同时，根据Solidiance 2017年底公布的白皮书《印度尼西亚银行业数字发展》显示，目前印尼只有36%的人口在正规金融机构登记，约1.5亿人没有银行账户或者登记注册开放性金融科技解决方案，其发展互联网金融市场潜力巨大。

其次，东南亚市场竞争压力小。当地市场几乎没有什么有竞争力的现金贷产品，使用体验很差，还停留在PC端的网页申请阶段。这就使得中国相对较成熟的现金贷模式轻松赢得大量用户的青睐。

一个在圈内广为流传的例子是，某国内现金贷企业入驻印尼Google Play应用商店后，在几乎零成本的推广费用下即获得了数万笔放款量，因为当地用户会在应用商店中主动搜索并下载。

受上述种种诱惑的国内现金贷企业纷纷出海印尼。目前印尼的中国现金贷企业中，做的比较好的有掌众、闪银、360借条和真融宝，他们的贷款余额早就突破了2-3个亿，构成了“行业内的第一梯队”。

剩下第二梯队的玩家，贷款余额大都在2000-3000万，均是一些在国内混的不好的、拿不到牌照的现金贷企业，迫于形势选择出海印尼。

某金融助贷机构业务员向消金界表示，当地7-14天的PDL日利率为1%，新客户坏账率一般在10%-11%、老客户坏账率在5%-6%。平均来说，头部企业坏账率在10%以下。

据消金界独家获悉，OJK内部正在规划一条细则，所有现金贷的日利率不能超过千分之8，违规企业一经发现，立马下架。就算相比之前略有下降，算下来其年化也在300%左右。

预计该条款将于近期公示于众。

混乱的渠道、低廉的获客

“一句话总结，印尼的现金贷玩家，90%都是中国人。” OKLIK创始人胡斌如是说道。

在国内众多出海现金贷平台中，胡斌应该算一个非常典型的例子。16年底刚开始在国内开展现金贷业务时，就拿到了一笔个人种子轮投资，2017年年中拿到了由7k7k领投的天使轮。

随着资金注入，其业务量也在迅猛增长。截止2017年12月，胡斌公司放款用户超过2万，流水达到了2000万人民币。

然而好景不长，2017年底，国内出台了号称“史上最严现金贷禁令”。 OKLIK当时没有能力拿到牌照，只能停止了国内业务。

受同行撺掇的胡斌去印尼考察了两周，觉得此处市场确实存在红利。当机立断将团队带到了印尼。2018年春节过后，在没有任何资质的条件下，即开始放贷。

从2018年2月到2018年6月，野蛮生长的OKLIK获取了2000名放款用户，流水达到了2000万元。除了归功于市场红利外，还要感谢低廉的获客价格和资金成本。

“实际上，对于中国出海印尼的现金贷来说，最大的资金成本无外乎两块，资金成本和获取流量的价格。”胡斌说道。