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文 | 锌链接，作者 | 柏伶，编辑 | 邓龙

2019年情人节这一天，美国金融服务机构摩根大通推出了加密货币JPM Coin，以美元1比1兑换的方式，用于实现银行或国家间的大额支付、机构客户之间即时的交易清算结算。

摩根大通这一举措，被加密货币避险基金Prime Factor Capital 联合创始人称为“华尔街的第一颗炸弹”。

区块链实际上触及的是人类交易的本质，信用和确权。区块链技术继信息重构之后要实现价值重构，最先渗透的行业，便是与信用、交易密切相关的金融业。

其中最具代表性的，便是区块链技术在跨境支付领域的应用，解决了国际银行间交易、对账、清算等重大难题。

据锌链接了解，除了摩根大通等传统金融机构外，国内已有不少互联网巨头、创业公司也看中区块链技术在跨境支付的潜力，并提前布局。

SWIFT系统：费用高、时间长、效率低

说起跨境汇款，大部分人的脑子里会浮现出这样的场景：去银行柜台中填写电汇票据，随后等待一周甚至一个月的时间，钱款才会慢悠悠地到达，大型贸易之间的电汇也许还会更久。

资料显示，传统的电汇，大多是通过一个叫“SWIFT”（又称“环球同业银行金融电讯协会”）进行的。SWIFT是国际银行间的组织，专门为全球各国银行提供结算服务。

那么，SWIFT是如何运作的？

锌链接采访到了香港跨境支付公司Epay的工作人员肖然。他告诉锌链接，国际之间的跨境转账、汇款，几乎都是通过SWIFT进行。

“它设计了一套系统，假设A银行在香港，然后b银行在南美洲一个非常偏僻的小岛，如果它们都有一个SWIFT码，就能够把钱从A转到B。在大的SWIFT系统下，类似于邮政编码，整个系统划分得比较细，这笔钱划过去之后，怎么样做对冲，通过怎样的路径到达对方，系统自动设计生成了一条路径。”

肖然说，大多数情况下，A国银行汇款不能直接到达b国银行，而是要经过一系列业务关联的银行。通过SWIFT，银行之间各自账户匹配，有借贷关系的，账户关联的，寻找到一个最优的路径，把钱层层地转过去。

甚至于，当资金数额比较大时，还会拆分开来，分为两笔，经由不同的路径汇过去。

电汇钱款的流向，类似于包裹的邮递：一个从北京寄到深圳的圆通快递包裹，中间会经历不同的交通工具。即便是圆通这边寄，圆通这边收，中间经历的仓库不一定是圆通公司的、有可能是申通的、铁通的。

总之，快递公司一定会找到一个价格和时间都适宜的最优路径。如果是经由航空的线路，像顺丰，快递费就会很高。SWIFT电汇也是一样。

这样就造成了一个困境，资金每流转一步，每个独立的银行都会经过SWIFT中心化系统清算一次，因而经由SWIFT汇款至少需要3到5天的时间。

此外，SWIFT系统存在一个更大的隐患：尽管各个国家银行组成的联盟，但它也是一个中心化的联盟，其系统和代码都是由美国CHIPS（美元大额清算系统）掌控着。

这就意味着，一旦美国要对某个国家实施经济制裁，通过SWIFT断掉资金往来，其他的成员如果触及不到相关利益，即使反对也会睁一只眼闭一只眼，任凭美国实施霸权制裁。

美国对伊朗的制裁就是一个经典案例：2018年11月，在退出“伊核协议”后6个月，美国财政部副部长曼德克尔向全世界宣布，切断全球银行结算系统SWIFT与被制裁的伊朗金融机构的连接，其中就包括伊朗央行。

这样复杂、繁琐的国际银行清算系统，还时不时面临着美国霸权式的威胁，宛如传统的旧式贵族规矩森严，SWIFT早已被诟病许久。

然而，在区块链新技术面前，SWIFT系统盘踞四十余年的跨境支付市场似乎开始松动。

跨境支付：分布式账本的解决方案

国际间跨境支付与结算具有巨大的市场潜力。

据埃哲森数据，每年银行间处理的跨境支付在25到30万亿美元之间，交易量达100到150亿笔。

如何更有效率处理这些跨境支付呢？可以对比传统SWIFT系统和区块链技术的分布式账本。

SWIFT系统是一个中心化的操作系统，即便每个银行成员都有一个自己的小账本，但谁与谁发生了交易，各自都不知道，所有的数据存储于SWIFT系统中。

而区块链的本质是一个分布式的账本，它解决了拜占庭将军的难题来实现信息传输的一致和可信性，让众多完全平等的节点针对某一状态达成共识。

举一个简单的例子：如果有一百个人，出来一笔账，一百个人都会实时记账，这笔帐会同时存在于这么多人的电脑终端里面。也就免去了进行了一天的交易之后，还要银行与银行之间重新地去清算、结算、对账。