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文｜半佛仙人（ID：banfoSB）

写下这篇文章时，我的心情是复杂的。

我知道这篇文章能有耐心读下来的人不多，因为很长，很硬。

这不符合娱乐至死年代的快餐文。

我也知道这篇文章可能也活不太久，我写过的团贷与P2P的消亡简史，很多人都看过，但没多久就消失了，因为得罪的利益方太多了。

但是我依旧想写，想告诉大家这段网上搜不到的套路贷历史。

这篇文章我并不在意多少人能全文读完，只想当有人搜索套路贷的时候，他可以知道，这个世界上曾经发生过这段充满着人性矛与盾争斗的历史。

这段历史不应被忘却，不然未来，只会是历史的一再重演。

1

2007年，国内第一家网贷公司成立，开启了网贷的时代。

但那个时候同样也是国内线下贷款公司迅猛发展的年代。

在那个年代，银行还是高高在上的存在，信用卡和贷款准入门槛极高。

除了小部分特别优质的群体，大多数人都无法享受到大额的信用贷款。

但贷款是永恒的刚需，银行不借，自有民间资本。

这给了很多线下贷款公司机会，他们是国内最早一批玩儿套路贷的群体。

他们用月息3%到10%的利息在放贷，并且发明了使用服务费来做砍头息的玩法。

假使一笔50000元的贷款，服务费一般10到20个点，到手45000到40000元，然后按照50000元为基数算利息，等额本息还钱。

假使你借了1年期的50000元，到手只有40000元，一年下来，你可能要还10W元以上。

如果你不还，等待你的将是无止境的催收。

很多线下贷款公司，沿用了银行的风控政策，只是宽松一些。

所以多数时候借款人都是有稳定工作的体面人，他们最害怕贷款公司派人到单位和家里去闹，只能拼命凑钱还债，肥了催收。

那个时候，线下催收极为猖獗，由于这种贷款的金额高，利息高，所以往往也值得线下催收。

但在催收过程中，暴力，流血频频发生，这些都是带血的钱。

毕竟高利贷是人类最古老的生意之一。

而资本的原始积累，必然是血腥的。

2

2010年开始，消费分期开始兴起。

人们一夜之间发现手机，数码产品，乃至电瓶车，都可以分期了。

很多正规公司都推出了分期服务，主要针对的就是工厂打工的社会蓝领，他们有消费需求，也有信用，也有稳定收入（工厂工资），只不过银行不乐意放给他们款。

而在此时，另一种套路贷开始兴起，打着商品分期的名义做。

蓝领，就是他们的核心目标。

蓝领们多数从家乡来到城市打工，看到了自己以前没有看到的景象，消费欲望强烈，同时渴望融入城市。

于此同时，他们的文化水平一般，对于费率的算法搞不清楚。

这种套路贷，针对的就是他们的消费欲望以及糊涂。

消费分期本质上是不给钱的，只是分期产品，然后每月还产品的钱。

给产品总不如给钱刺激，所以很多公司开始打着商品分期的名义在给现金，方法是先商品分期，然后低价回购商品，这里的低价就是贷款金额，而还款还是按照商品全款还。

这是一种变相的砍头息，高的可以做到50%砍头息，一台手机可以做几百人的生意。

而很多蓝领兄弟为了多一些现金消费，多一些灯红酒绿的日子，甘愿借这些钱。

银行不借给他们，大型信用贷款公司也不借给蓝领，所以他们只能被剥削着拿这些现金。

蓝领虽然有相对稳定的收入，但是50%的砍头息依然是要命的，他们必然还不上。

在这个期间，飞单和接盘开始兴起，这些套路贷公司开始把他们飞单给其他套路贷，让他们去借别的公司的钱还自己，于是在一轮一轮的债权转换后，蓝领们背上了一辈子都还不上的贷款。

记得吗，那个年代线下催收还是非常流行的，很多换不上钱的蓝领最后总会遭遇一些奇怪的意外，这是真正的带血的印子钱。

虽然后面由于实在太过分，大量坏账用线下催收也催不回，大量套路贷公司跑路，但是飞单和接盘的玩法，流传了下来。

这两大玩法，是永远架在借款人头上的达摩克利斯之剑。

3

2014年开始，针对蓝领的消费分期套路贷已逐渐退出了历史舞台。

但高利贷舞台上怎么会缺少见钱眼开的舞者？

这一次被套路贷盯上的，是大学生。

大学生，实在是高利贷的优质群体。

大学生人傻，算不清高利贷的利息，并且对社会套路和身边人的防范心过低，天真。

大学生钱多，虽然自身生活费有限，但背后还有不会见死不救的父母，有钱。

大学生好推广，在需要搞定几个学生干部，在校园随时可以拉一批人推广，还可以以做兼职和实习名义搞。

大学生欲望大，正是血气方刚爱攀比虚荣心旺盛的年纪，看到身边的同学都用的好的，自己也想要。

大学生容易催收，因为年轻，要面子，所以一旦威胁告知学校老师同学，往往就会就范，另外很多学生对贷款本身也不够了解，容易被欺骗威胁。

这一切要素聚集，学生贷失控了。

在那个年代，每个大学校园里都是各家学生贷的广告，通知栏，寝室门，书桌，厕所，食堂，广告无处不在。

而最致命的广告，来自学生本身，很多学生成为了学生贷的校园推广大使。

这些人为了一些提成，拼了命的帮学生贷拉人头，不惜利用同学关系和道德绑架，甚至他们为了完成任务骗自己的同学资料来申请学生贷款。

我说过大学生脸皮薄，而且容易轻信同学，很多人都是被同学骗的。

甚至有一些学生专门骗身边人贷款下来自己花。

当时爆发了很多问题，恋人之间互相骗，学长骗学弟学妹，室友骗室友，为了钱，人人都可以是恶鬼。

而这些套路贷们，不仅用超出常人的利息收割学生，同时也在搞着别的把戏。

利滚利，砍头息，借新还旧，骗资料，假下款，推荐更多贷款机构，这些都是基础操作。

很多学生被催收逼的跳楼，很多家庭被利滚利的几十万拖垮，这些高利贷，该死。

而威逼利诱女学生去做一些特殊服务，更是案例不少。

在高利贷眼中，学生没钱不要紧，年轻的肉体，本身就是钱。

当时甚至有套路贷公司专门依靠套路来逼女学生下海，为当地夜总会提供货源，还能收一些服务费提成。

短暂的狂欢后，是监管的介入，各大高校禁止校园贷，学生贷公司更被严厉打击。

但潘多拉的盒子已经被打开，又怎会轻易合上？

金钱面前，人已不是人。

4

2015年，学生贷短暂被遏制后，借条类产品又火了起来。

当时最活跃的产品是某某宝，他们搞地推，只要填写资料留下身份证信息，就直接现场发钱，并且拉人头还给钱。

很多人的绝密资料，为了去换回区区几十元，就卖了。

而且他们还拉来了更多的人，这批被卖掉的资料，后面不知道被用来做了多少见不得光的事情。

地推配合互联网高利贷，无往不利。

虽然某某宝本身不做贷款，但其为放印子钱的高利贷们提供了有用的工具。

借条的本质是一个平台，平台一边是出借人，一边是借款人。出借人可以自由设置结款条件，费率，借款人如果逾期后，平台还会提供催收服务。

发现了没有，这种无限制的产品天生就是为黑恶势力放高利贷而生的。

我说了，借款是永恒的刚需。

一时之间，那些因为学生贷撤退而债务崩溃的年轻人们，纷纷涌入各大借条类产品。

而这些放印子钱的借款人，玩出了新的花样。

除却标准的砍头息，利滚利，卖人头之外，他们开始搞一种叫做裸条的东西。

讲白了就是，想借钱，除了要付高额的砍头息和利息外，还要拍摄几张手持身份证的全裸照片或者视频。

出借人甚至会依据借款人的相貌来评估放贷额度。

这些年轻人用裸照换回来的钱，是多少？

最多也就2000块，到手800块，一个礼拜后还2500，不然全网公开裸照。

裸条在短时间兴起，也在短时间结束，公安大量抓捕这些放裸条的黑恶势力，裸条虽然转入地下，但很多玩法思路，在下一代产品中有所体现。

在金钱面前，人不是人。

5

2016年，互联网小额高利贷，登上了历史舞台。

这是流毒至今的产品，公安早已将其定性为黑恶势力。

那个时候的产品，叫现金贷，又叫发薪日贷（Payday Loan）。