文丨苏宁金融研究院

央行发布万字金融科技规划（《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，下称《规划》），苏宁金融研究院第一时间出了速读版（参见《划重点！5分钟掌握央行《金融科技发展规划》），不过，如此丰富的规划，速读知其梗概恐怕不够。我们需要精读，需要结合行业环境、趋势动态、热点事件来读，需要反复地读。于是，就有了这篇文章。

这篇文章，本质上是一篇读后感，既是读后感，篇幅也就未加控制，所思所想皆诉诸笔端，不知不觉也接近万字。

万字正文已然难读，万字解读岂不画蛇添足？其实，某种意义上，政策解读，本就画蛇添足。

如果您决定读这篇文章，那需要付出一点耐心，建议先收藏再阅读。

尘埃落定

一些争议不决之事，随《规划》出台而尘埃落定。

（1）金融科技，算什么？

面对经济下行、金融防风险的复杂局势，新金融一度出现污名化迹象，连带金融科技赋能也受质疑，给从业机构带来不确定性和压力。

《规划》明确提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，给金融机构的科技转型吃了定心丸，也给金融科技企业的科技输出吃了定心丸，有助于引导全行业集中精力发展金融科技，降本提质。

（2）金融科技融于金融，金融科技能否独立于金融？

《规划》开篇就给出金融科技的定义：

“金融科技是技术驱动的金融创新（该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识），旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。”

关于金融科技的定义很多（表明仍存争议），《规划》选择了金融稳定理事会的界定，并强调该定义“目前已成为全球共识”，为业内尚存的争议——金融科技，是金融还是科技——下了定论：即金融科技本质上是一种金融创新，由技术驱动，却不等于技术。既然是金融创新，必然要受金融监管。

这些年，随着互金巨头转型金融科技公司，策略重点从金融产品转向科技输出。银行业成立金融科技子公司，把科技输出职能独立出来；大的互金巨头，也在刻意区分业务板块和科技板块。科技赋能于金融，也隐隐有了科技独立于金融之意。

央行对金融科技定义的选择和强调，等于向市场重申：金融科技，本质上是一种金融创新，在监管射程之内。

（3）开放银行，目的还是工具？

2018年以来，开放银行成为行业热词，个别银行通过开放银行模式获得业务层面的成功，引发行业效仿。《规划》中并未出现“开放银行”一词，只是在“（九）拓宽金融服务渠道”小节中，鼓励银行业：

“借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。”

开放API和SDK，是国内开放银行实践的典型模式。这段话，其实在讲开放银行，不过也只是将其视作“拓宽金融服务渠道”的新模式而已，是一种工具定位。

实践中，很多银行却只是盲目跟风，为开放而开放，错把工具当目的。

正如佛家经典所云，“如人以手指月示人，彼人因指，当应看月。若复观指，以为月体，此人岂唯亡失月轮，亦亡其指。”别人指月给你看，你却错把手指当月亮，盯着手指看，既误解了月亮，更误解了手指。

所以，开放只是手段和表象，归根结底，银行转型要回归到经营提升上来。

（4）条码支付互联互通，中小支付机构迎新机遇

支付APP林立，每家一个二维码，消费者深受不能互认互扫之苦。比如明明云闪付有支付立减活动，偏偏煎饼摊只接受支付宝和微信。其实，断直连启动后，条码支付互联互通在技术端变得可行，市场中就不断有人提出相关动议，只是在顶层设计层面缺乏统一规划。

《规划》在“（十四）加大科技赋能支付服务力度”小节明确提出：

“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。”

考虑到这是三年规划，意味着2021年之前，条码支付互联互通或将落地。