原标题：Funding Circle VS OnDeck，英美两国的企业贷平台什么样？

图片来源：视觉中国

文｜麻袋研究院，作者｜苏筱芮

近期，国内互金公司纷纷扎堆美股IPO，引起业内广泛关注。麻袋研究院注意到，大多数借贷业务以消费贷为主，部分为车贷，其中鲜有企业贷平台的身影。

中小企业，抑或小微企业，是各国经济中的重要组成部分。根据世界经济合作组织（OECD）公布的数据，在全球企业的构成中，中小企业占据了超过99%的席位。它们营造了具有创新性的竞争环境，为社会提供了超过70%就业岗位，对促进经济增长起到了至关重要的作用——贡献的GDP比例达到50%-60%。

这篇报告将从英国P2P平台Funding Circle及美国P2P平台OnDeck入手，介绍国外企业贷平台的产品类型及运营概况，为我国企业贷平台运营提供相应借鉴及参考。

基本信息

2008年全球经济危机退潮后，中小企业在银行贷款方面获得的待遇远不及大型企业，由此带来一批支持中小企业融资的非银机构崛起。它们普遍拥有先进的科学技术和高效的组织网络，例如P2P网贷。这些机构兴起带来崭新的融资渠道，相应减小了中小企业对银行的依赖程度。

Funding Circle和OnDeck两家P2P平台就成立于2008金融危机前后，简要信息如下表所示：

两家平台分别以母国——英国和美国为主要发展阵地，后又通过战略扩张的方式，延伸到其他国家和地区，例如：

Funding Circle除了英国本土，还先后在美国、德国和荷兰开展业务（Funding Circle曾通过收购Zencap涉水西班牙业务，现已退出）。截至2017年年底，其资金管理规模分别达到4.79亿欧元、1.03亿欧元和6500万欧元；截至2018年第三季度，Funding Circle为英国本土创造了45万个就业机会，借款企业平均成立时间9年，平均年收入80万英镑，平均员工6人。

而OnDeck的业务除了美国各州，还在加拿大和澳大利亚开展业务。截至2018年第三季度，OnDeck在2018年过去的9个月期间总计发起了18.25亿美元贷款金额。

产品对比

1. 产品概要

尽管主要业务类型均为小微企业贷，但两家平台的产品仍有所差异。

OnDeck的产品分为两大类，定期贷款（Fixed Term Loans）与信用贷款产品（Lines of Credit）。前者类似于日常所见的、具有固定期限的借款项目，而后者则与信用卡相似。OnDeck两种产品的属性整理如下表所示：

定期贷款根据期限的不同，又划分为短期贷款（3-12月）以及长期贷款（15-36个月）。就短期贷款而言，除了AIR，平台还使用另一种利率衡量方式：简单利率（Simple Interest），以借入金额的百分比给出，不包括费用。

相比OnDeck，Funding Circle对产品类型的描述则较为简略，以下就两个平台的定期产品对比如下：

在额度方面，Funding Circle所提供的产品额度为1万英镑至100万英镑， OnDeck最高为50万美元；期限方面，Funding Circle的期限为6个月至5年。还款方式上，Funding Circle为按月，OnDeck为按天或按周；放款时间方面Funding Circle较OnDeck更有优势。

2. 借款资格

在借款人的申请门槛方面，两家公司的条件亦不尽相同。以下就企业成立时间、准入行业、财务等要求列示表格如下：

在借款企业的成立年限方面，Funding Circle与OnDeck均要求借款企业必须成立两年以上。

准入行业方面，Funding Circle规定，原则上不为政府等非营利组织提供借款，除非经过平台同意。而OnDeck则详细列出了9大禁止行业，除了政府等非营利组织，还包括成人娱乐、药房、枪械供应商、星占/算命、彩票/赌场、货币服务业务（MSB）、宗教组织和寄宿公寓。

财务方面，OnDeck规定借款企业必须年收入达到10万美元以上。而Funding Circle则未提出明确要求，仅在条款中表明，借款企业需配合平台提供相应的财务报告资料。

此外，OnDeck还为借款企业设置了信用分门槛，申请定期贷款的企业主需达到500分以上，而信用额度产品的申请企业主要股东需达到600分以上；Funding Circle则从公司组织形式、经营者居民身份、注册地等方面提出了相应要求，例如借款企业的经营者必须过半数为英国永久居民（就该公司英国业务而言）。