中国互联网最不缺的就是风口。风起的时候，赛道上往往是群雄逐鹿，硝烟滚滚。但只有风停了以后，你才能知道，谁才是真的鲲鹏。

网络互助，就曾经是2016年的那个风口。

那一年，曾经炙手可热的网络互助，一度到达了“每天都有一家新平台成立”竞争状态。但仅仅短短一年后，就在市场过度饱和、多方舆论质疑和监管收紧压力的共同作用下，迅速降温到冰点，变成了近乎每天都有平台退出，大浪淘沙只余下了屈指可数的几家头部平台坚守市场。

然而，17年在大家眼中已经“凉凉”的这个市场，却在18年下半年迎来了“巨头时刻”——蚂蚁金服高调推出“相互保”（后改名“相互宝”），京东金融推出了“京东互保”，年前滴滴金融也低调入场，而目前赛道内体量最大的水滴互助，则在2月底宣布用户突破7000万。

大小巨头的渐次入场，和垂直玩家的节节攀高，又引来了不少人对网络互助领域的好奇与关注。这仿佛是另一个“守得云开见月明”的故事，剧情从低谷来到了高潮迭起的新篇章。

网络互助究竟是如何在2016年成为了热门风口？2017年的倒闭狂潮又缘何而起？在监管入场后，细致合规要求之下，网络互助市场的未来又将走向何方？

「网络互助元年，千亿市场风起」

对于不了解网络互助的读者而言，首先要回答的一个问题是，网络互助到底是什么？

不少从业者对外介绍网络互助的时候，都会举一个颇有宗祠意味故事：在过去一些宗族属性较重的村落中，存在一种情况——某家的家中经济支柱意外身故后，全村共同集资帮助该家庭料理后事，并提供短期的经济支持。

这就和“网络互助”非常类似了，只不过在互联网时代，宗族亲缘关系所构建的纽带与信任，被数据和平台风控能力所替代，所能辐射的范围远远超越了过去的时空界限。

实际上，在2016年以前，国内市场就已经有网络互助项目出现：最早脱胎于病友互助QQ、微信群的康爱公社，2011年就已经上线；源于泛华集团内部员工项目的e互助，也在2014年10月就上线了。

但真正让这个领域走到聚光灯下的，还是自上而下的政策推动。

2014年，国务院发文鼓励保险业发展提速，其中明确提出了“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年初，保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，希望通过相互保险扩大全社会保险覆盖范围，同时丰富了国内保险业的市场组织形式。

从全球市场来看，相互保险本身已经是一种成熟的产品，且在海外有较广泛的应用范围。

2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。而国泰君安曾预测，到2020年，我国相互保险市场规模将达到1600亿元。

所以《试行办法》一出台，就引起了大量从业者的兴趣，一时间，与相互保险有着相似的“人人为我，我为人人”内核的网络互助，也变成了一个炙手可热的领域，大量互金企业大胆试水，也成为了投资机构眼中价值迅速提升的标的。

据统计，仅在2016年的10个月内，就有14家网络互助平台拿到总计约2亿元的投资。腾讯、美团点评青睐的水滴互助，IDG支持的轻松筹旗下的轻松互助，经纬投资的17互助，都在早期阶段，乃至天使阶段，就拿到了千万级别的资金支持。

资本大量涌入的同时，在“社群”、“社区”属性下，本身就脱胎于健康类的垂直社群网络互助平台，在一个个微信群里活跃了起来。它们基于用户之间的社交关系链，以令人眼红的低价，和病毒式的传播路径，迅速获得用户。

（图）

具体落地中，我们可以先看下第一批入场——也是目前为数不多存活下来的平台——水滴互助的介绍是什么样的：

“水滴互助是一个互帮互助的互联网健康互助社群，所有会员按照既定规则加入社群，共同抵御癌症和意外等风险，会员如果不幸患病或遭遇意外可按照「一人患病、众人均摊」的规则获得最高30万元的健康互助金。”

因此，网络互助实际上有几个核心理念：

通过互助费用，共同分摊风险的社群；

平台的规则构建，以及平台的规则执行能力，也即是前面提到的数据及风控能力。

作为一种创新式普惠，相较于更为传统、高运营成本的保险，网络互助实际上是一种更为灵活、门槛更低的风险抵御手段。